Advarer dagens 40-åringer mot gjeldssjokk

– Trenden er at mange vil ta med seg gjeld inn i pensjonisttilværelsen, sier Oddvar Rettedal, privatøkonom i SpareBank 1 SR-Bank.

86 prosent av personer i alderen 35–44 år forventet at boliglånet er nedbetalt når de har passert 67 år, pensjonsalder. Men tall fra SpareBank 1 SR-Bank viser at dagens 35-44-åringer vil i snitt ha 1,8 millioner kroner i gjeld når de nærmer seg pensjonistalderen.

Prosentandelen av personer i de ulike aldersgruppen som forventer at boliglånet er nedbetalt når en har passert 67 år:
** 25–34 år: 97 prosent
** 35–44 år: 86 prosent
** 45–54 år: 76 prosent
** 55–66 år: 54 prosent
** Over 67 år: 19 prosent

Mye gjeld kombinert med en pensjonisttilværelse med redusert inntekt, kan bli et problem, advarer Rettedal.

I motsetning til besteforeldre- og deler av foreldregenerasjonen, vil mange i den yngre generasjonen aldri bli gjeldfrie.

– For tidligere generasjoner var det vanlig å betale ned på huset og være gjeldfri når en ble pensjonist. De siste årene har dette endret seg, sier Rettedal til RA.

Låner mer på huset

Han sier dagens 40-åringer ofte bruker verdiøkningen i boligen sin til å finansiere oppussing, bilkjøp og ferier.

– Mange tror det er naturlig å være gjeldfri ut i 60-årene, men dagens 40-åringer tar ikke høyde for oppussing og bilkjøp. Dette innebærer som regel betydelige kostnader som må dekkes enten ved sparing eller nye lån. Mange øker forbruket og får tilgang på kapital gjennom å låne mer på huset, sier Rettedal.

– Jeg vil ikke svartmale, men dette er en ny situasjon, og noe folk bør tenke på, og planlegge for, mener Rettedal.

Å ha gjeld som pensjonist trenger ikke nødvendigvis være problematisk.

30–40 prosent mindre

– Gjeld er ikke problematisk i seg selv, men man må forvente at inntekten reduseres med 30–40 prosent når man blir pensjonist. Ønsker man å leve et aktivt pensjonistliv, kan det bli utfordrende. Hvor problematisk det er, er veldig individuelt. For mange er det slik at de har gjeld, men også store verdier, som hytter. Verdier som kan selges for å redusere gjelden, sier Rettedal.

– Man arver ikke gjeld, men dersom en arver et hus verdt fem millioner kroner og med tre millioner gjeld, så arver man også gjelden. Er lånet på det samme huset seks millioner, kan arvingene avstå. Da er det banken som får ansvaret, forklarer han.

Gir råd

Rettedal anbefaler ikke å blande inn kapitalbehov til bil inn i boliglånet.

– Ta opp et billån med en avdragstid tilpasset den tiden en planlegger å ha bilen.

– Spar månedlig til de kostnadene som vil komme til oppussing. Må man likevel låne, så bør man opprettholde opprinnelig innfrielsesdato på boliglånet, sier Rettedal, som også mener pensjonssparing må starte før en har fylt 40 år.

– Trenger ikke være farlig om man har andre verdier.

Det sier Hallgeir Kvadsheim fra Luksusfellen på TV3 til RA.

– Har man aksjefond, eller brukt gjelden på å skaffe seg andre verdier, så trenger det ikke være så farlig med 1,8 millioner i gjeld. Er det nettogjeld, så er det bekymringsfullt, mener Kvadsheim.

RA har snakket med flere banker.

– Så lenge betjeningsevnen er god, så vil dette være håndterbart for mange pensjonister, men mange vil være veldig sårbare for renteøkninger, da inntekten ikke kan økes gjennom å arbeide mer, sier Erik Kvia Hansen, direktør for personmarked i Sandnes Sparebank.

Han mener tallene fra SR-Bank kan sammenlignes med Sandnes Sparebanks kunder. Kvia Hansen sier trenden er at pensjonister får mer lån.

Øker og øker

– 53 prosent av norske pensjonister har i dag lån, og gjelden har økt med 134 prosent på ti år, sier Kvia Hansen.

Stein Høiland, banksjef i DNB i Stavanger, antar også at tallene fra SR-Bank er sammenlignbare med DNB.

– Noen har mer enn to millioner i gjeld, andre har mindre. Ingen saker er like. Det gjelder også betjeningsevnen til den enkelte, sier Høiland.

– For en minstepensjonist kan to millioner blir veldig krevende. Slikt er vi borti, og det er ikke godt, legger DNB-sjefen til.

Han sier dagens 65-åringer har et helt annet forhold til gjeldsfrihet enn de som i dag er 80 år.

– Færre er gjeldfri som pensjonister. Det viktigste er å klare å håndtere gjelden. Uansett anbefaler vi ikke å presse boligverdien hele tiden.Vi fraråder å bruke boligens verdi til å finansiere dyre biler og opplevelser, sier Høiland.

– Må hjelpe barna

Kvia Hansen i Sandnes Sparebank sier det er tøffere å være ung i dag.

– Tidligere generasjoner fikk med seg en eventyrlig verdistigning i boligmarkedet. Dagens 35-44-åringer må regne med å hjelpe sine barn inn på boligmarkedet, enten som kausjonist eller medlåntaker, sier Kvia Hansen. – Studerer en lenge, venter man også med å stifte familie, og da kommer man senere i gang med å betale ned lån, legger Kvia Hansen til.Informasjonssjef i Sparebanken Vest, Lars Ove Breivik, mener det er ingenting som tyder på at trenden vil avta.

– Den vil helt sikkert øke, mener Breivik.