Forsikringene du ikke trenger

– Hvis informasjonen du får fra forsikringsselskapet, begynner med setningen ’’Derfor bør du ha tannhelseforsikring,’’ bør du heller snakke med venner og kjente, sier Dag Jørgen Hveem, høyskolelektor ved Handelshøyskolen BI.

– Forsikringsselskapene skal tjene penger og synes selvfølgelig at du skal kjøpe forsikringene deres. Prøv heller å finne ut hvordan andre har sikret seg.

Hveem bidrar for tiden til arbeidet med nye regler for god skikk for selskaper som tilbyr forsikring og andre finansprodukter. Med reglene, som trer i kraft i oktober, blir selskapene pålagt å vurdere kundenes behov. Men også i dag har de en plikt til å finne ut om kundene virkelig trenger forsikringene deres. Likevel er mange dekket til gagns – ofte dobbelt, og ofte med forsikringer som er helt unødvendige.

Stavmikserforsikring

– Man trenger ikke en trygghetsforsikring for en stavmikser, sier Jorge Jensen, fagdirektør i Forbrukerrådet.

I likhet med de andre vi har spurt, regner han trygghets- og kjøpsforsikringer i butikkene blant de minst viktige. For elektronikkjedene bidrar de til en betydelig del av inntektene.

– Voksne folk med normal økonomi kan håndtere at en TV går i stykker etter hvert, sier Jensen.

– Med en kjøpsforsikring kan egenandelen utgjøre så mye som 30 til 40 prosent, og man må vurdere om det er verdt det.

Mye av det du kjøper i en butikk, er dekket av innboforsikringen eller av garantien du har mot feil og mangler. Noen kjøpsforsikringer gir deg likevel ekstra trygghet om du for eksempel er av typen som lett mister mobilen i gulvet, sier Agnes Bergo, daglig leder i Pengedoktoren. Hun satser på å klare seg uten.

– Jeg har selv stort sett telefonen godt beskyttet i en veske, og jeg mener også at slike forsikringer er unødvendige for de aller fleste.

Det du trenger

Forsikringene du virkelig trenger, gjelder de store tingene i livet, og sikrer deg mot hendelser som vil ramme økonomien din vesentlig. Du må i alle fall sørge for:

* Forsikring av huset (besørges av sameie eller borettslag eller av deg som eier alene)

* Ansvarsforsikring av bilen

* Forsikring av deg selv, mot uførhet

* Reiseforsikring

Hva som er nødvendig ut over de store forsikringene, avhenger av hvordan du lever, hvilke grunnøkonomi du har, og hvilken risiko du er villig til å ta. Det er uansett viktig å vurdere disse forsikringene:

* Livsforsikring – dersom du har pårørende som rammes økonomisk når du dør

* Båt og bil – avhenger av verdien

* Innbo – forsikringssummen må være realistisk (ikke for høy)

Avgjørende for noen

– Det er to avveininger du hele tiden må gjøre om du skal vurdere en forsikring, sier Agnes Bergo.

– Hva er sannsynligheten for at noe skal skje? Og hva vil skje med min økonomi hvis jeg ikke har denne forsikringen?

Bergo mener man kan vurdere forsikringer som slår inn der man er redd for at norske velferdsordninger og Nav ikke strekker til. Det gjelder for eksempel barneforsikring og helseforsikringer.

– Det er enfryktelig kjedelig, men viktig jobb å sette seg inn i alle vilkårene, sier Hveem.

Han understreker at man er helt nødt til å ta jevnlige runder med forsikringsselskapene for å sammenligne innhold. Særlig for helseforsikringer finnes det regler og unntak som kan være avgjørende.

Tannforsikring er et relativt nytt produkt.

– Her utnytter de at tannhelse ikke dekkes fullt ut av velferdsordningene, sier Hveem.

Unødvendig

Småforsikringer knyttet til enkeltkjøp er som oftest helt unødvendige. Det er her trygghets- og kjøpsforsikringene kommer inn. Bergo trekker også fram avbestillingsforsikringene som selges sammen med flybilletter.

– Kjøper du en billigreise til 500 kroner, kan du like godt ta risikoen det innebærer å ikke få den refundert. Du kan også vurdere å kjøpe en litt dyrere fleksibel billett.

Mange hundrelapper blir fort noen tusen, påpeker Jorge Jensen.

– Småforsikringene koster jo ikke mye, men det kan bli ganske dyrt når man legger sammen alle summene, sier han.

Jensen nevner boligkjøperforsikring som et annet unødvendig produkt.

– Det er i praksis en tilgang til advokat for den som kommer i en konflikt. Innholdet kan være vanskelig å få tak i, og mange vet heller ikke at det er forsikringsselskapet som avgjør om du trenger advokaten, og om det er en tvist du har mulighet til vinne. (NTB)