Hvor lurt er det egentlig å spare i BSU?

Veldig mange unge stresser med hvordan de skal komme seg inn på boligmarkedet. Det er vanskelig å vite hvor det er lurest å sette sparepengene og når man skal begynne å spare. Hvor får man best rente og hvor mye risiko er det i aksjefond?

Dagsavisen Fremtiden har snakket ekspertene Magne Gundersen, forbrukerøkonom i Sparebank 1, Thea Olsen, forbrukerøkonom i Danske Bank og seksjonssjef i Skatteetaten, Ole Jebsen, for å finne ut av hvor og hvordan best spare til bolig.

Fyll opp BSU-en

Den lureste måten å spare til bolig som ung er gjennom BSU, det er både Gundersen og Olsen er enige om. Dette er spesielt når du begynner å tjene over frikortgrensen på 65.000. Du har mulighet til å få en avkastning på 20 prosent hvis du sparer i BSU. Dette er veldig gunstig sparing, mener Olsen.

– Det er vanligvis ikke bra renter i banken, men på BSU-kontoen er det veldig god rente. I tillegg til dette gir staten deg penger, forutsatt at du har inntekt nok og at du har betalt skatt, sier Gundersen.

– BSU er sikkert som banken, null risiko, fortsetter han.

– Har den unge egen inntekt, vil det normalt være økonomisk gunstig å spare i BSU fordi ordningen gir skattefradrag, skriver Jebsen.

---

Bolig sparing for Unge (BSU)

• Spareform for alle under 34 år.
• Du kan spare opp til 27.500kr i året.
• Du kan få opp til 5.500kr tilbake på skatten (bare for de som ikke eier egen bolig).
• Totalt sparebeløp: 300 000kr.
• Pengene må brukes på: bolig, tomt, betaling av renter til bolig, vedlikehold av bolig, eller anskaffelse av garasje.

---

Det er likevel viktig å utnytte BSU-sparingen på best mulig måte. Du kan maks spare 300.000kr og du kan kun bruke ordningen til du er 34 år. Hvis du legger inn penger før du skatter vil du «miste» muligheten til eventuelle skattefradrag senere, forklarer både Gundersen og Jebsen. Du får ikke noe utbytte av skattefradraget hvis du ikke skatter, da går du glipp av eventuelle penger spart, utdyper Gundersen.

– For å oppnå høyest mulig skattefradrag, må sparingen starte senest det året den unge fyller 22 år. Dette har sammenheng med maksimalt sparebeløp i BSU, maksimalt årlig sparebeløp og aldersgrensen, skriver Jebsen.

[ Trond Granlund synger Jokke: – Han hadde alt! ]

Ulemper med BSU

Det er få ulemper med å spare i BSU, mener ekspertene. Du gjør ikke noe feil ved å legge pengene dine i BSU, uansett. Men det kan være lurt å vurdere å spare i fond hvis du er under frikortgrensen.

– Det er ikke to streker under svaret. Dersom du har skattbar inntekt, og ikke eier egen bolig, så bør du spare i BSU. Da får du skattefradraget, og det er en fantastisk gulrot. Men om du ikke har skattbar inntekt, får du ikke skattefordelene. Da får du bare BSU-renten, som da er betydelig høyere enn på en vanlig sparekonto. Jeg tenker at man da bør vurdere å investere pengene i fond, men da er en lengre tidshorisont helt vesentlig. Da snakker vi om sju år, eller mer. Nettopp fordi aksjemarkedet svinger, forklarer Olsen.

En annen ulempe med BSU er at pengene kun kan brukes på bolig, forklarer både Gundersen og Jebsen.

– Ikke bli fristet til å bruke av BSU-kontoen på noe annet enn bolig, sier Gundersen.

– Spareinnskuddene er «bundet» til anskaffelser som gjelder egen bolig. Dersom sparemidlene benyttes til andre formål, må den skattepliktige tilbakebetale tidligere gitt skattefradrag. I praksis gjøres det ved et tillegg i fastsatt skatt i det året da vilkårene for BSU ble brutt, skriver Jebsen.

[ Den virkelige Jon Blund ]

Spar i fond om du har overskudd

Det kan være fordelaktig å spare i aksjefond om man ikke betaler skatt, eller hvis du har fylt opp BSU-en din, mener ekspertene Olsen og Gundersen. Å spare i aksjefond og aksjer er mer risikofylt enn å spare i BSU, men det er også, ofte, høyre avkastning på en langsiktig basis.

– Det er en risiko å spare i aksjefond. Du har mulighet for høyere avkastning over tid. Men ha et langsiktig perspektiv. Langsiktig, er du med på store opp- og nedturer, og små opp- og nedturer. Etter lang tid vil du sannsynligvis få bedre avkastning enn i bank, sier Gundersen.

– Historisk sett har fondsparing gitt høyere avkastning, selv om det har vært store verdisvingninger underveis. Jeg tenker det at hvis du har spart i BSU, og har mer til overs, da er fondsparing veldig lurt, sier Olsen.

Hun forklarer at hvis du har tenkt å ha pengene på konto i sju år eller lengre, er ikke risikoen nødvendigvis så høy som man tror. Aksjemarkedet går opp og ned hele tiden, men så lenge du har is i magen og en langsiktig spareplan, skal det lønne seg med aksjefond.

Det kan være vanskelig å finne ut av hvilke fond man bør investere i. Gundersen anbefaler å se på ratingen på fondene og se etter et fond med lave omkostninger. Et globalt indeksfond er nok lurer for deg som ikke er spesielt interessert i en bransje eller har noe spesiell tro på en sektor.

– Men igjen det er ikke noe garanti at de fondene som gjorde det bra i fjor vil gjøre det bra i år, eller neste år.

[ Det kvinner ikke vil høre ]

Aldri for sent å begynne å spare

– Begynn å spare i BSU med en gang du sparer over frikortgrensen, sier Gundersen.

Det er lurt å begynne å spare så tidlig som mulig, sier Olsen. Hvis du har mulighet til å spare noe før du betaler skatt, legg det inn i fond. Hun legger vekt på at alle monner drar. Pengene vil vokse i andre enden. Og når du begynner å tjene så mye at du betaler skatt, som flere gjør i ung alder, legg pengene i BSU.

– Det er også viktig å huske at det aldri er for sent til å begynne å spare. Mange tenker at man skulle ha startet lenge før, eller at det er så lite man kan spare av gangen. Men alle monner drar, sier Olsen.

[ Sissel Gran: Begjærets budbringer ]

---

Fakta om fond

• Fond: En andel aksjer
• Aksje: En eierandel i et selskap

---

Hold deg oppdatert. Få daglig nyhetsbrev fra Dagsavisen